一、2012年上半年业务发展出现分化，银行利润增速小幅回落 在上半年商业银行的利润增长与2011年同期相比增长速度较慢，在2012年的第一季度商业银行的利润和资产规模与去年同期相比分别增加了18.8%和23%。在2012年第二季度中商业银行采取了一系列的改革，预计在第二季度商业银行的利润增长速度会有所降低。总的来说在2012年上半年我国商业银行的利润在下滑的同时，商业银行中的各项业务也出现了不同程度的分化，主要呈一下几个特点： 标的制约，商业银行常规的资产。由于模扩张方式受到限制，但是为了能够保住住商业银行的业务增长速度与资金流动性，在商业银行内部的各个部门都加强了业务能力，在这样的努力下商业银行的同业资产增长速度基本都高于总资产的增长速度。 手续费收入增速大幅放缓。如今各大银行的贷款需求都是走下坡路，商业银行也是如此，并且国家的对商业银行的收费标准也发布了一些新的规定，那么在商业银行中以融资顾问为主的收费就相对收到了一定的限制。我国商业银行在2012年第一季度手续费收入同比增长了17%，但是与2011年相比出现了较大幅度的下降，这也是在5年以来手续费增长水平最低的一季度。 经过两次降低利息，我们通过对利率的分析发现目前商业银行的利率和十年前的利率不相上下，目前贷款利率已经基本处于低于中等水平。在今年的CPI涨幅也是低于3%。但是在以后的一段时期利率下调的可能性也不是很大，并且基准利率的下调也不怎么可能。 二、2012年下半年商业银行面临的四重不利因素 在下半年，随着市场的变化商业银行的贷款供求形势也发生了一定变化。基准利率相对下调等因素导致净息收窄，商业银行还要合理的处理贷款投放问题，当前我国各个银行之间的存款竞争依然很激烈，所以在这段时间中还要时刻关注银行中不良资产的反弹以及业务增长受到限制等影响。 （1）中间业务增长普遍乏力 在下半年，随着供求环境的改变监管政策也在不断的深化，在理财产品中的代理收入以及“息改费”的收入增长也出现了一定的减少。在第一季度中商业银行的顾问类收入已经在原地踏步，此外一些上市银行的的中间业务收入也出现了下降。虽然商业银行的一些新兴业务是较快增长的但是目前缺少较为新的收入增长点，这样增长乏力将会持续一段时间。 商业银行收到其不同中间业务的影响，使商业银行的业务增长逐步从新兴业务走向传统的收费业务。第一，商业银行的财务顾问收入在一定时间内将会发生大幅度的减少。随着市场竞争的日益激烈国家的监管机构对商业银行的管理条例也在不断的加强，在这样的环境下客户的咨询费、信贷承诺费等在一定程度上也出现了降低。第二，在一段时间内我国商业银行的投行业务是一定增长空间的。在2012年的下半年，随着我国的债券市场的不断扩大和利率市场的深化改革，那么债券的发型与承销的收入也会有不同程度的增长。第三，商业银行的银行卡类传统业务与支付与结算的相关业务将会保持稳定的增长。虽然我国的经济增长在一段时间内是处于减速状态，但是我们知道我国的经济总量是不断的扩大的，我国居民收入也在不断的增长，另外随着我国社会流动资金的不断扩大，结算需求也在增加，受这些因素的影响商业银行的中间业务会保持稳定。 总的来说，随着社会经济的增长我国的经济增长目标也越加的完善，那么我国的经济增长也会稳定的推进，值得注意的是我国商业银行在2012年下半年所面临的不利因素有可能持续到2013年。 （2）两次降息和利率市场化对银行盈利带来现实挑战 当前，随着我国经济的飞速发展，我国利率市场化改革已经越加完善并且在实质性上已经突破难题取得了很大的进步，在这种背景下无疑将会给商业银行施加更大的压力。所以商业银行要在发展战略和经营理念等方面要进行一次全面的更新来适应当今社会经济的需求，这样商业银行中的资产结构、信贷结构和业务结构等都会发生彻底的变化，此外商业银行还要不断提高自身的创新能力、服务能力和定价能力等。从长远的角度来看随着利率市场化的不断推进以致到最终的完成，必然会导致商业银行在经营理念和管理模式发生很大的改变，在新的背景下塑造全新的金融业竞争环境。下面是对商业银行在降息和利率市场化改革之后所产生的一些影响进行分析。 （3）两次利率调整对商业银行利差和利润的影响 在这两次对商业银行利率进行调整中分别采取了扩大存贷款定价浮动幅度和非对称降息且有扩大贷款利率下浮空间的模式，在这两次降息调整中最商业银行的一些业务产生了一定的影响。主要由