1995年世界上第一家新型的网络银行—美国安全第一网络银行(Security First Network Bank (SFNB))成立。具有三百多年历史的银行业迎来了崭新的互联网时代。1996年，中国银行建立了银行网站，是国内银行网上的先行者。进入21世纪，网络经济席卷全球，作为国民经济核心部门的银行业不可避免的融入了网络经济的大潮。网上银行日益成为各商业银行吸引客户，营销产品，占领市场的有效途径。如何拓展网上银行业务，不断推陈出新吸引客户，将传统的银行服务与快速发展的互联网技术相互结合，吸引了众多专家和从业者不断研究与实践。 　　一、网上银行概述 　　网上银行包含两层次的含义，一个是机构的概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务的概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，人们提及的网上银行，更多的是第二个层次的概念，即网上银行服务的概念。巴塞尔银行监管委员会2003年7月的《跨境电子银行业务的管理和监督》将电子银行（electronic banking or e-banking）或网络银行（internet banking）定义为“一般是指通过电子渠道（electronic channels）提供零售小额产品和服务，以及提供大额电子支付和其他批发银行服务”[王远均，网络银行监管法律制度研究，法律出版社，2008年版，第2页] 　　网上银行的特点： 　　1．全面实现电子化交易。传统的票据和单据被电子化收据所代替，纸币被电子货币取代。 　　2．服务方便、快捷、高效、可靠。通过网上银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。全天24小时都可以使用网上银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务（Anywhere, Anytime，Anyhow）。 　　3．经营成本降低。由于网上银行采用了网络安全技术，银行可以将业务移植到互联网上办理，减少营业点的数量，降低了经营成本。 　　4．简单易用。随着互联网技术的发展，网上银行的用户界面友好，操作简便、灵活。由于采用基于互联网络的通信方式，网上银行为银行与客户之间建立起非常灵活、方便的沟通渠道。 　　二、我国网上银行业务发展状况 　　1996 年2月，中国银行在国际互联网上设立了主页，开始通过国际互联网向社会提供银行服务信息。随后，各大银行相继建立网站，在互联网上开通银行服务。1997年4月，招商银行建立网上银行“一网通”推出网上银行个人版。1999年8月，中国建设银行在北京和广州相继推出了网上银行业务。2000年2月,中国工商银行开通对公网上银行业务，6月推出B2B企业在线支付，8月在北京和浙江推出牡丹信用卡B2C在线支付业务。2000 年6 月29日服务于网上银行安全的中国金融认证中心（简称CFCA）于挂牌成立。自1996年以来，中国网上银行经历了萌芽期，起步期，发展期到如今的成熟期，培育出中国工商银行“金融@家”中国建设银行“e路通”、招商银行“一网通”等深受用户的认可的网上银行品牌。 　　中国互联网络信息中心(CNNIC)发布《第27次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2010年12月，中国互联网用户达到4.57亿,较2009年底增加7330万人，年增幅19.1%，互联网普及率达到34.3%，较2009年提高5.4个百分点。其中通过宽带上网的用户规模为4.5亿，有线(固网)用户中的宽带普及率达到98.3%。2010年，我国网民平均每周上网时长为18.3个小时，日平均上网时长2.6个小时。网上支付和网上银行全年增长分别达到了45.8%和48.2%[数据来自《第27次中国互联网发展状况统计报告》http://www.cnnic.net.cn/dtygg/dtgg/201101/t20110118_20250.html]。 　　经过十几年的发展，我国的网上银行发展呈现以下特点： 　　1．银行积极设立网站，建设网上银行业务。目前所有银行都已经设立了银行网站，且更加积极的投入网上银行业务建设。 　　2．外资银行进入中国网上银行领域，竞争更加激励。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。外资银行网上银行的开通，吸引了大批高端优质客户，一定程度上导致国内优质客户的流失。 　　3．网上银行客户数和交易金额迅速增长，业务覆盖全国主要大中城市。在银行数据集中的大背景下，网上银行整合了地域服务的特点，更利于客户跨地域使用网上银行。 　　4．网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000 年以前，我国银行网上服务单一，银行仅提供信息类服务。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括户查询、转账汇款、缴费